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Wenn Sie Aufmerksamkeit auf Schlagzeilen über Krankenversicherung dieses Jahr gelenkt haben, haben Sie vermutlich viel über die Prämien gesehen, die resultierend aus verschiedenen gesetzgebenden und ausführenden Tätigkeiten steigen. Aber Sie sehen auch wahrscheinlich andere, die die Tatsache hervorheben, dass die Prämien für 2019 sinken werden. Also, was ist wirklich los?

Wie sich herausstellt, sind beide Sätze der Schlagzeilen wahr – in einigen Bereichen sinken die Prämien aus einer Vielzahl von Gründen. Aber in den meisten Bereichen werden die Prämien auch höher sein, als sie es sonst ohne verschiedene Regierungsentscheidungen gewesen wären. Lassen Sie uns durch den ganzen Lärm sortieren und herausfinden, was wirklich mit Ihren Krankenkassenprämien passiert.

Kursänderungen für den einzelnen Markt

Für Starter sind die überwiegende Mehrheit der Schlagzeilen, die Sie sehen, für Krankenversicherung, die Leute im einzelnen Markt kaufen. Das kann in der Krankenkassenbörse oder außerhalb der Börse sein (d.h. direkt bei der Krankenkasse gekauft), aber es beinhaltet keine Deckung, die Menschen von einem Arbeitgeber erhalten, noch beinhaltet es Medicare, Medicaid oder das Kinderkrankenversicherungsprogramm.

In den Vereinigten Staaten sind weniger als 16 Millionen Menschen in der Einzelmarkt-Krankenversicherung eingeschrieben. Das entspricht weniger als 5 Prozent der US-Bevölkerung. So obgleich die überwiegende Mehrheit der Amerikaner ihre Krankenversicherung entweder von einem Arbeitgeber oder von einem staatlich geführten Programm (Medicare, Medicaid, CHIP, das VA, etc.) erhält, neigen die Schlagzeilen, die Sie sehen, nicht, nichts zu haben, mit jenen Plänen zu tun. Stattdessen beziehen sich die Schlagzeilen eher auf den einzelnen Markt.

Das ist der Markt, der vor dem Affordable Care Act am meisten reformbedürftig war, und es ist das Marktsegment, das am stärksten von der ACA betroffen war (auch der Kleingruppen-Krankenversicherungsmarkt hat einige bedeutende Reformen erfahren, aber nicht so sehr wie der Einzelmarkt). Es überrascht nicht, dass es auch der Markt war, der in den letzten Jahren die meisten Veränderungen erlebt hat und jedes Jahr im Rampenlicht stand, wenn Kursänderungen angekündigt werden.

Gesamtprämien vs. Benchmarkprämien

Betrachtet man die durchschnittlichen Prämien über den gesamten Einzelmarkt bundesweit, so steigen sie für 2019 leicht an.
Obwohl es bundesweit einen leichten durchschnittlichen Anstieg gibt, variieren die Ratenänderungen von Gebiet zu Gebiet erheblich. In Maryland zum Beispiel sinken die durchschnittlichen individuellen Marktprämien um rund 13 Prozent. Aber im Bundesstaat Washington steigen sie im Durchschnitt um fast 14 Prozent.

Diese Berechnungen basieren darauf, wie sich die Tarife ändern würden, wenn jeder seine aktuelle Politik im Jahr 2019 beibehalten würde, was unwahrscheinlich ist – eine beträchtliche Anzahl von Teilnehmern kauft jedes Jahr während der offenen Registrierung ein und wechselt die Pläne, wenn es eine bessere Option gibt. Aber ohne Planänderungen gehen wir für 2019 von einem leichten Anstieg der bundesweiten Durchschnittsprämien aus.

Warum also hören wir, dass die Durchschnittsraten sinken? Es stellt sich heraus, dass die durchschnittlichen Benchmark-Prämien (im Gegensatz zu den durchschnittlichen Gesamtprämien) in Staaten, die HealthCare.gov nutzen, für 2019 leicht sinken. Der Benchmark-Plan ist definiert als der zweitniedrigste Silberplan in jedem Bereich (es ist auch ein Begriff, der verwendet wird, um die grundlegenden Leistungen zu beschreiben, die in jedem Bereich abgedeckt werden müssen, aber das ist nicht die Definition, über die wir hier sprechen).

Was bedeutet das für 2019 Prämien?

Benchmarkprämien sind wichtig, da die Prämienprämien auf den Kosten des Benchmarkplans basieren. Die Idee ist, dass die Kosten des Benchmark-Plans abzüglich der Prämiensubvention zu einer Netto-Prämie führen, die basierend auf dem Einkommen des Antragstellers als erschwinglich angesehen wird.

Wenn die Kosten für den Benchmark-Plan in einem bestimmten Gebiet steigen, müssen auch die Prämiensubventionen in diesem Gebiet steigen, um die Nettobeiträge auf einem erschwinglichen Niveau zu halten. Aber wenn die Kosten des Benchmarkplans sinken, sinken auch die Prämienzuschüsse, da die Subvention nicht so groß sein muss, um die Nettoprämie des Benchmarkplans auf ein erschwingliches Niveau zu senken.

Die Spezifität für jeden Teilnehmer hängt von den Kosten des von ihm ausgewählten Plans und den Kosten des Benchmark-Plans in diesem Bereich ab (Benchmark-Pläne variieren innerhalb der einzelnen Staaten erheblich). Im Allgemeinen sinken die Prämienzahlungen jedoch, wenn die Prämie des Benchmarkplans sinkt.

So ist für 2019 mit einem leichten Wertverlust der Prämiensubventionen zu rechnen, nachdem in zwei aufeinander folgenden Jahren die durchschnittlichen Prämiensummen deutlich gestiegen sind. Aber die Kosten Ihrer spezifischen Krankenversicherung könnten steigen oder sinken, je nachdem, ob Sie einen Prämienzuschuss erhalten (die meisten Börsenteilnehmer tun es, aber jeder, der sich außerhalb der Börse anmeldet, bezahlt den vollen Preis), und wie sehr sich der Preis Ihres Plans ändert.

Wenn Sie förderfähig sind und der Preis Ihres Plans leicht steigt, aber die Prämiensubvention in Ihrem Gebiet leicht sinkt, werden Sie 2019 eine höhere Netto-Prämie erhalten als 2018.

Auf der anderen Seite, wenn Sie keinen Anspruch auf einen Zuschuss haben, müssen Sie sich nur ansehen, wie sehr sich die reguläre Prämie Ihres Plans ändert – sie variiert stark von Region zu Region und von einem Versicherer zum anderen.

Es gibt keine einzige Antwort, die für alle gilt. Und manchmal können Änderungen, die einheitlich gut erscheinen, für einige Teilnehmer sogar zu höheren Prämien führen. Tennessee ist ein gutes Beispiel dafür: Zwei neue Versicherer treten der Börse für 2019 bei, zwei bestehende Versicherer erweitern ihren Deckungsbereich und zwei Versicherer senken ihre Preise im zweistelligen Prozentbereich.

Das sind alles tolle Neuigkeiten. Allerdings sinkt die durchschnittliche Benchmark-Prämie um weitaus mehr als die durchschnittliche Gesamtprämie. Das bedeutet, dass die Subventionsbeträge um mehr als die durchschnittlichen Prämienbeträge sinken werden, und Menschen, die bei der offenen Immatrikulation nicht sorgfältig einkaufen, könnten feststellen, dass ihre Deckung nach der Beantragung ihrer Subvention 2019 teurer ist als 2018.

Faktoren, die zu höheren Raten führen

Einige der Faktoren, die Ratenerhöhungen verursachen, stehen in keinem Zusammenhang mit den jüngsten staatlichen Eingriffen, darunter auch allgemeine Erhöhungen der Kosten für medizinische Versorgung und verschreibungspflichtige Medikamente. Aber während 2018, haben wir über gehört, wie Kongreß und die Trumpf-Administration verursachten, dass Prämien höher für 2019 waren, als sie anders gewesen sein würden. Und das, obwohl die durchschnittlichen Gesamtprämien immer geringer werden.